Системы интернет-платежей |
| Системы интернет-платежей представлены в Сети в ассортименте. Как из этого многообразия выбрать самую надежную и эффективную? «Электронным толстосумам», которые ищут лучшие способы хранения и передачи интернет-наличности, будет полезен подробный обзор и анализ российских систем интернет-платежей, представленный на E-xecutive в главе из книги «Электронные деньги и мобильные платежи».
В издании внимание уделено очень широкому кругу вопросов в сфере расчетов электронными деньгами и мобильных платежей – дана терминология, представлена классификация действующих платежных систем на основе электронных денег, даны их описания и краткая история становления, параметры функционирования, высказаны экспертные оценки текущего состояния и перспектив такой важной сферы как платежи с использованием мобильных телефонов. В книге проанализирован как российский, так и международный опыт использования инновационных платежных продуктов, также приведены примеры регулирования этих инновационных систем в разных странах, а также юридические основы их функционирования. Несмотря на интуитивно понятные и потребителям, и специалистам преимущества и перспективы развития сферы расчетов электронной наличностью и мобильных платежей, именно эти сферы – в силу своей новизны и бурного развития информационных технологий - вызывают много вопросов и у потребителя, и у продавца и, разумеется, у регулирующих органов, которые не всегда успевают за прогрессом в сфере информационных технологий. Российские системы интернет-платежей Действующие системы интернет-платежей Яндекс.Деньги
Яндекс.Деньги - очень популярный в России проект интернет-платежей. Система Яндекс.Деньги создана летом 2002 года компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. Ежедневно в системе открывается более 2000 новых Яндекс.Кошельков, проводится более 10 000 платежей за различные товары и услуги — от хостинга и сотовой связи до книг и одежды. 30 марта 2007 года компания Яндекс стала 100%-ным владельцем проекта Яндекс.Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс.Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс.Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. В настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс.Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет.Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы, и, возможно, имеют разную основу функционирования. В основе Интернет.Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым–криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и платежную систему eCash. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты Банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше, если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные монеты считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами. Преимущества и особенности системы Яндекс.Деньги Безопасность расчетов Наиболее важным преимуществом является серьезная степень защищенности системы от злоумышленников. С точки зрения безопасности, данная система превосходит традиционные системы оплат, такие как платежные карты. Для того чтобы читатель мог оценить уровень безопасности, упомянем, что в качестве средств защиты Интернет.Кошелька используется RSA с длиной ключа 1024 бита и алгоритм «слепой» подписи. При работе с Яндекс.Кошельком обмен данными между браузером пользователя и web-сервером платежной системы защищается посредством SSL с длиной ключа 128 бит. Но основную роль в обеспечении полной безопасности расчетов, как и любой другой системы, играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких как «Покупайте в известных магазинах», «Старайтесь оценить добропорядочность продавца», «Оценивайте реалистичность предложения» и другие. Некоторое время назад мошенники стали использовать технологию «фишинга» для получения доступа к кошелькам пользователей этой системы. Для этого они рассылают письма примерно такого содержания: От кого: noreply@yandex.ru Полная анонимность Система обеспечивает анонимность платежей, так же как использование обычных – традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведения анализа действий держателя денег в системе. Устойчивость к обрывам связи Данное преимущество особенно актуально для пользователей, использующих Dial-up соединение с сетью интернет, посредством модема и обычной телефонной линии, которое, как известно, кроме низкой скорости передачи информации имеет наименее надежное соединение и высокий риск потери протокола связи. Хотя и другие технологии подключения к сети не лишены проблемы разрывов сеанса связи, и в случае использования нестабильного соединения это преимущество будет также важно пользователю. В случае обрыва связи в момент совершения операции ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги. Многообразие способов ввода и вывода средств в систему Яндекс.Деньги предоставляет достаточно многообразную систему способов ввода и вывода денежных средств. Ниже приведен список способов ввода и вывода средств доступных в системе, размещенных на сайте проекта Яндекс.Деньги (http://money.yandex.ru) (информация на 2007 год): Способы внесения денег в систему Перевод с другого кошелька системы Данный способ позволяет мгновенно внести деньги на интернет-кошелек с другого кошелька, открытого в этой системе. Согласно тарифам системы Яндекс.Деньги, комиссионные в размере 0,5% (не менее одной копейки) взимаются с получателя денежных средств при получении платежа на Кошелек от пользователя другого Кошелька. Предоплаченная карта Яндекс.Деньги Внесение денег на кошелек возможен с помощь предоплаченной карты Яндекс.Деньги, указанный способ - один из самых быстрых и удобных. Зачисление производится мгновенно, во многих регионах России можно заказать доставку карты с курьером. Стоимость карты определяется организацией, продающей карту. Перевод через банк или Почту России Деньги в кошелек можно внести посредством платежа через банки, являющиеся партнерами системы Яндекс.Деньги, а также через любые другие российские банки. Для этого надо произвести платеж на банковские счета компании, указанной на сайте http://money.yandex.ru. Система Яндекс.Деньги не удерживает комиссию за зачисление денег, однако банк может удержать ту или иную комиссию за перевод средств в систему Яндекс.Деньги. Деньги в кошелек можно внести денежным переводом через отделения почтовой связи России. Значительная часть отделений почтовой связи объединена в систему ускоренных денежных переводов. Если рядом нет отделений почтовой связи, осуществляющих ускоренные денежные переводы, можно зачислить средства путем обычного почтового перевода. С помощью ускоренного денежного почтового перевода прием наличных платежей осуществляется с комиссией три процента (но не менее семи рублей за перевод) от суммы перевода в большинстве крупных городов России. Зачисление производится на следующий рабочий день после осуществления денежного перевода. С помощью обычного денежного почтового перевода прием наличных платежей осуществляется с комиссией три процента (но не менее семи рублей за перевод) от суммы перевода во всех городах России. Срок зачисление от двух до пяти рабочих дней. Зачисление из других платежных систем Внести средства в кошелек возможно из других платежных интернет-систем. Для этого необходимо воспользоваться специальными обменными пунктами, где можно обменять одну интернет-валюту на другую. Таких пунктов существует множество, но пользоваться лучше пунктами, имеющими положительную репутацию. В противном случае легко стать жертвой обмана и потерять всю обмениваемую сумму, так как эти обменные пункты только условно имеют такое название. Они существуют только в интернете и не контролируются и не регулируются никакими государственными органами. Наличный платеж через терминалы Терминалы самообслуживания позволяют пополнить кошелек на любую сумму. Устройства расположены в общедоступных местах, магазинах, торговых центрах, большинство работает круглосуточно. Пополнение кошелька производится наличными, поступление средств на счет происходит практически моментально. Список терминалов и места их расположения приведены на сайте системы. Способы вывода средств и тарифы за вывод средств Вывести деньги официально можно только на счет клиента в банке. За вывод денег система взимает комиссионные в размере три процента (плюс десять рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент может взиматься непосредственно банком. Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк. Кроме того, средства можно получить наличными без открытия счета в любом отделении «ИМПЭКСБАНКа» (группа «Райффайзен») или в любом пункте системы платежей CONTACT. Комиссия за вывод денег в этом случае составит всего один процент или полтора процента, соответственно. Также многие «обменные пункты» в интернете предлагают услугу по выдаче наличных со счета в системе Яндекс.Деньги, тарифы за эти услуги сильно разнятся. Мы не будем рекомендовать этот способ, так как проведение такой операции спорно с точки зрения ее законности. Особенности системы Процедура восстановления денег предназначена для пользователей системы Яндекс.Деньги, которые по тем или иным причинам утратили доступ к своим Интернет.Кошелькам. Восстановить деньги, оставшиеся на счетах в Процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги, такие пользователи могут только в том случае, если при заведении Яндекс.Кошелька или при установке Интернет.Кошельков и открытии счетов в Процессинговом Центре пользователи указали свои паспортные данные или данные другого документа, удостоверяющего личность. Обратной стороной анонимности платежей является риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем, что сама электронная наличность хранится в кошельке клиента системы, в случае потери физического носителя этого кошелька, например, поломки электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация, владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет при потере пароля от кошелька, так как этот пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к кошельку означает потерю доступа к электронным деньгам. Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить. Нельзя не отметить, что это особенность любой анонимной системы электронных денег, связанная с анонимностью, а не работой самой системы. WebMoney Transfer
WebMoney Transfer — крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 года. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей. WebMoney Transfer - это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса. Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney. Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор - уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных. Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными. В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий, WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей: WM Keeper Classic — представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя; Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL — это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы. Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках: WMR — эквивалент российских рублей ( кошелек типа R), WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z), WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е), WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U), WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B), WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y), WMG — эквивалент золота (кошелек типа G) Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант - организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации. Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство». Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT». Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк». Гарантом по WMGold выступает компания WM Metals FZE (ОАЭ). В данном случае Гарант Системы, по договору с лицензированной компанией-хранителем, также обеспечивает и сохранность золотых слитков. Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы: А. Кодекс системы WebMoney Transfer. Б. Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками. В. Соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств Г. Соглашения со всеми Гарантами. Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые, в свою очередь базируются на следующих документах:
Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок. Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Например, С векселем: Вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и так далее). Чек же - это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек, - имеет деньги, а тот, кто выдает вексель, - сам нуждается в деньгах. Выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель. Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа. С дорожным чеком: Дорожный чек не сравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и другие, связанные, в основном, с туризмом. Дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, а организациями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма. Банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек. Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков. Таким образом:
В качестве Плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам. Простота регистрации и работы в системе Основным преимуществом является простота регистрации и работы в системе. Регистрацию можно пройти, не выходя из дома, без подписания документов в бумажном виде, что было продемонстрировано в предыдущем разделе. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «Согласен» или отказаться, если вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе вы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12-тизначный WM идентификатор, необходимый для работы в системе. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодня существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая — скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. У автора в свое время на первичное ознакомление, регистрацию и установку программы ушло около 15 минут. Мгновенность платежей Мгновенность расчетов — это также очень важное конкурентное преимущество, по сравнению с традиционными средствами расчетов. Попробуйте вспомнить систему денежных переводов, которая позволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из дома и нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы интернет-банкинга завязаны на время работы банков и выполнения ими межбанковских платежей, поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни не получится, а в рабочие дни все равно уходит далеко не несколько секунд на выполнение такой операции. Тарифы Стоимость перевода с WM кошелька на WM кошелек составляет всего 0,8 процентов от суммы операции и не зависит от расстояний. Стоимость перевода одинакова для отправки денег вашему соседу по дому и в Соединенные Штаты Америки. При этом регистрация бесплатная, и нет какой-либо периодической абонентской платы за пользование сервисом. Денежные переводы без открытия счета (Western Union, Contact и т.п.) значительно дороже перевода по системе WebMoney. Безопасность Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте интернета, самым популярным способом оплаты в интернет-магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером. Однако ситуация меняется, и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в оффлайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода ПИН-кода, то в интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые, мошенники могут инициировать оплату по ним. Низкая защищенность карточных платежей в интернете приводит к большому количеству опротестовании операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость интернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интернет-магазинах не ниже, чем в их оффлайновых собратьях, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для среды интернета и поэтому имеют наилучшее характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих - дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход, до регистрации ip-адреса вашего компьютера и блокировки входа с других адресов. Сервисы и дополнительные услуги WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации ра… Продолжение » |
|
«Электронные деньги и мобильные платежи», - М.: «Центр исследований платежных систем и расчетов», 2009 
© webmoney-star |